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P2P亂象調查:2000元開家5000萬注冊資金公司


點擊:1350次,時間:2015-07-20 16:13:02


P2P借貸行業發展之快,令人目不暇接,如今監管政策終于來了。7月18日,中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《意見》)這是我國規格最高、最全面的互聯網金融管理規范,互聯網金融的定義、監管部門各自的分工等、P2P網貸平臺的性質等等問題都有了明確的說法。這也有望讓此前亂象叢生的P2P網貸有了長期健康發展的方向。

但對于業內來說,《意見》更多像一顆政策“定心丸”,具體的落地管理細則還得等本次明確管理職責后的銀監會、證監會、工信部等陸續出臺。

P2P作為互聯網金融最被看好的領域,此前已被投機者過度消費,不少人打起了渾水摸魚的主意,行業風險加劇。從2014年開始,P2P網貸平臺進入千家大戰,截至2015年6月底,全國P2P網貸平臺數字超過2600家。但在零壹財經、零壹研究院7月8日發布的《中國P2P借貸服務行業白皮書2015》中顯示:2015年1月—4月間,平均每月有超過50家平臺出問題,其中跑路或詐騙的平臺占比最高。

《IT時報》記者對兩家問題平臺愛增寶、蘋果金融進行了深入調查,結果讓人大跌眼鏡:法人代表身份證系假證、客服代表在家上班、貿易公司一夜變身P2P??只需2000元便能輕松注冊一家注冊資本為5000萬元的“互聯網金融信息服務有限公司”,而在網上搭一個P2P網貸平臺,少則數千元多則幾萬元,與動輒百萬、千萬的資金流水相比,成本之低令人咋舌。

原本是市場經濟中對誠信、安全要求最高的金融公司,卻變成一碰就倒的“紙老虎”。

■IT時報  吳雨欣  許戀戀  張程

蘋果金融  上線1個月便“人去樓空”

上線僅一個多月,蘋果金融已經人去樓空, 5362名投資人的115萬元錢前景未明。

在上海市浦東新區浙橋路277號碧云國際一棟商住兩用的小樓里,狹窄的過道里五六家小公司夾雜在居民住戶之間,蘋果金融的注冊母公司雪惠(上海)金融信息服務有限公司大門緊閉,一張寫著“出差”的便簽貼在玻璃門上。從門外往里看,七八十平米的房間里空空蕩蕩,只有幾張辦公桌和兩臺打印機,地上散落著各種傳單,依稀可以看出其中一張是催繳水費單。記者多次撥打便簽上的聯系方式,卻始終無法接通。

7月10日,成立不滿三個月,上線一個多月的蘋果金融在QQ官方群里發布清盤公告,稱因股市慘淡,借款方配資資金未及時到位等原因,決定分批清盤,從7月10日開始,平臺暫停發新標,并在清盤期間,安排專人照常工作。

7月13日,不少投資者發現該平臺電話無人接聽,客服失聯,此前公布的提現群無法加入。一位投資人告訴《IT時報》記者:“平臺聲稱,向客服登記后,可以按月提現15%,但現在客服都找不到,我找誰登記?”

直至7月15日,蘋果金融的客服及平臺電話依然無人接聽,有部分投資者加入客服官方群,也有一部分人成功拿到了投資額的15%提現,但大都是僅投資數百元的小額投資者,更多的投資者無法加入官方QQ群,或者即使加入官方群,也未成功提現。

蘋果金融的網頁仍然可以打開,從頁面上看,該平臺投資人數達5362人,投資總額1155800元。投資標基本都是1個月的股票配資借款項目,100元即可起投,年化收益率8%—15%,另有額外獎勵,這吸引了許多專賺小額獎勵的投資者,對于平臺清盤,僅投資了100、200元的他們似乎并不十分在意。

從網站自我介紹中可以看到,該平臺隸屬于雪惠(上海)金融信息服務有限公司,注冊資金5000萬,公司總部位于上海市。官網上介紹,這是家在中國率先擁抱監管的互聯網金融平臺,實行最嚴格的第三方資金托管和清結算分離。



7月16日,在平臺的推薦散標中,“股票配資王女士1萬借款”項目依然在投標中,在借款文件一欄,記者看到借款人是1955年出生的王女士,資產分析的時間是在2011年。這位王女士在蘋果金融上發布了多筆散標。根據工商登記信息,雪惠的法人代表名為王修葵,成立于2015年5月4日。

7月14日,記者輾轉來到雪惠(上海)金融信息服務有限公司的辦公室,周圍的商戶告訴《IT時報》記者,此前這個房間由一家貿易公司租用,一個多月前,貿易公司的牌子換成了蘋果金融,但人還是原來那撥貿易公司的人。最近一個多星期,已經沒人來上班了。鄰居們對蘋果金融的離開有著不同的解釋,有的人說倒閉,有的人說出差,還有的人說他們可能搬去了浦西。

一家同樓層商戶告訴《IT時報》記者:“這家公司多的時候有二三個人,有時只有一兩個人。以前一直在做貿易,一個多月前突然跨界改行做起了金融,大家對此還很納悶?!睂τ诰W站上列出的蘋果金融平臺團隊成員,這位商戶表示沒見過。

7月15日,記者聯系到蘋果金融的第三方資金托管公司雙乾支付,雙乾支付的工作人員告訴記者:“我們和蘋果金融6月開始正式合作,但現在蘋果金融在雙乾支付的自有資金只有一二千元?!敝劣谫~戶信息,雙乾支付不愿透露并建議投資人報警。

但對于投資者來說,報警是個難題。一位投資人告訴記者:“我們都不在上海,警方建議我們聯系雙乾支付,看投標的資金打到了哪個賬戶。但雙乾支付回應,如果想獲取賬戶信息,需提供警方調取通知書?!?/div>

目前,蘋果金融網站上仍看不到清盤公告,投標依然進行中。7月14日,仍有不明真相的投資者在該平臺投資。從客服與投資人的QQ聊天記錄來看,客服對如何分期返還本金方案并不清楚,只是告訴投資人,老板在四處湊錢。

愛增寶  法人代表身份證是假的

愛增寶維權群的群主王曉斌最近很頭疼,離4月25日愛增寶跑路已經有近三個月的時間了,從警方反饋的信息來看,案件并沒有實質性進展。在投資者看來,時間拖得越長,把錢追回來的希望越渺茫。

客服在家上班  從未見過老板

“一些羊毛客(投資金額少的投資者)已經陸續退群,現在群里有894人,我們曾在群里有500多人時候統計過,大家被騙了600多萬元。我們只是被騙的一小部分,愛增寶投資人超過10萬人?!蓖鯐员髮Α禝T時報》記者說。

提起自己的投資經歷,剛剛大學畢業的王曉斌記憶猶新,這是他第一次投愛增寶,看到愛增寶的資金托管方是易寶支付,后在易寶支付的官方網站確認易寶與愛增寶是合作關系后,投了6300元。項目還未到期,就聽到了愛增寶跑路的消息。王曉斌說:“6300元對學生來說是筆大錢?!?/div>

與王曉斌相比,李先生是個投資的老手,曾先后在多個P2P平臺投資。他在愛增寶的最后一次投資額是7萬多元?!霸趷墼鰧毰苈非?,曾大力度搞優惠獎勵活動,投資額度越大,獎勵越高。投資50000元,除利率外,獎勵5000元。獎勵周期也開始縮短,從開始的30天慢慢地縮短為15天,最后是一個星期就可以得到獎勵。我意識到可能有問題,4月16日,我要求到辦公地址考察,客服回應一次只能抽10個幸運投資人來公司考察,不是抽到的投資人,即使到了辦公大樓也進不去,無人接待?!?/div>

愛增寶跑路后,李先生趕到愛增寶位于奉賢區的注冊地時才發現,附近的人并沒有聽過愛增寶。而愛增寶網站上寫著的辦公地址,其實只是一間小辦公室,也沒有掛愛增寶的牌子?!拔覀兒茈y確定辦公室是否真的是愛增寶的辦公地??头f自己在家里上班,沒來過公司也沒有見過公司領導?!崩钕壬f。

另據李先生介紹,易寶提供的愛增寶法人代表張浩捷身份資料信息顯示,其出生于1993年,是個年輕人。而在愛增寶的平臺介紹中,張浩捷是名中年男士。易寶支付與愛增寶的賬戶托管協議在一家咖啡廳里簽署,而易寶方面并未見過張浩捷本人,也沒有去過愛增寶的辦公地址。對于上述信息,記者向負責該案件的奉賢分局經偵支隊警官求證,該警官回應:“身份證確為冒用,案件還在進一步調查?!?/div>



第三方資金托管 有名無實

目前,愛增寶受害人正面臨一個共同的難題,因為P2P平臺跑路案件很難追回資金,多數律師不愿接此類案子。李先生曾和幾位受害者找到一位律師,該律師要求受害人控制在10人,被騙金額總額為100萬,前期收費5%,收回欠款后提成20%。后因其中一位被騙70萬元的投資者拒絕加入,而其他投資者大都是小額,李先生很難湊夠10人100萬的指標。

對于愛增寶跑路一事,投資人除了希望可以盡快找到張浩捷本人追回錢外,最大的疑惑是,作為愛增寶的第三方資金托管,易寶支付是否有責任?畢竟大多數投資者被名不見經傳的愛增寶吸引,是因為在平臺看到易寶支付是其第三方資金托管方。

對此,易寶支付的相關負責人曾表示,愛增寶資金賬戶托管系統截至事發前一直未接入上線,因此其非易寶支付資金賬戶托管商戶。2015年4月,易寶支付曾在定期核查已簽約托管商戶的情況時,發現愛增寶并未正式接入系統,卻在網站上宣稱已在易寶支付進行資金賬戶托管且將協議放在網站上。也就是說1月簽了協議,4月還未上線,易寶支付多次警告未果,于2015年4月24日12點停止了資金賬戶托管系統的接入工作,同時停止了支付通道服務。第二天,愛增寶跑路。

對于第三方資金托管方是否應在合作前核實P2P平臺的真實性與準確性,P2P平臺虛構借款信息指令資金流向預設賬戶的現象,匯付天下旗下匯付數據互聯網金融部總經理鐘紅波告訴《IT時報》記者:“第三方資金托管應在事前審核用戶資質、注冊資本金、創業團隊、股東背景等準入門檻。上線之后,P2P的資金由第三方支付公司進行托管,并通過交易流水了解業務的實際情況。一旦產生異常,可以在第一時間和這些問題平臺溝通,整改也好,終止合作也好,要有一套監管體系。一旦發現問題,立刻關停,來保證資金安全?!?/div>

第三方賬戶托管可以帶給投資人信心,但如愛增寶僅有托管之名無托管之實的P2P平臺絕非一家?!皟H有托管之名沒有托管之實的情況,市場上肯定存在,一方面是部分平臺的虛假宣傳;另一方面不少第三方支付P2P托管本身就是‘有名無實’,較多支付公司沒有賬戶托管業務,只具有支付功能?!?鐘紅波說。

零壹研究院數據部負責人李耀東告訴記者:“平臺跑路第三方托管是否有責任,應視具體情況而定。如果是第三方賬戶系統有漏洞,資金被拿走,肯定是第三方的責任。但現在真正采用第三方支付做資金托管的平臺還在少數。很多投資者是被平臺宣傳欺騙,平臺可能只有第三方支付通道,資金并未被托管?!?/div>

不過,在《意見》出臺后,第三方支付很可能將退出P2P平臺的托管市場。根據《意見》,P2P平臺應當建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外,要求從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督。

深度閱讀

誰在渾水摸魚?

以“互聯網金融 P2P公司注冊”為關鍵詞搜索,網頁上彈出的是各種各樣的商務服務公司,點開網頁,就會有客服主動詢問是否需要代理注冊,并且紛紛表示流程簡單,收費低廉。記者咨詢后發現,注冊一家資本為5000萬的互聯網金融信息服務有限公司只需要2000元,一個月內就可以拿到公司營業執照、組織機構代碼、稅務登記證以及公司一整套公章。而這些商務咨詢公司需要你提供的,只是一個確定的公司名稱以及法人代表的身份證原件。

注冊資本5000萬僅需2000元

上海友言商務服務有限公司工作人員明確地告訴《IT時報》記者,“你想注冊多少資本就注冊多少,現在工商局采取認繳制,資金不需要馬上到賬,在營業執照上規定的時間到賬就可以?!鄙虾V窃倨髽I發展有限公司工作人員則回應,營業期限一般為20年,20年之后還未到賬,還可以繼續延期。

記者咨詢了多家提供代理注冊服務的公司,得到的回復大同小異, 2000元即可包辦注冊事宜,友言商務服務有限公司還將這個標準降低到了1000元,優惠條件是公司注冊完成后由友言代做賬。注冊需要提供的法人代表身份證可以不是本人,只要是真實的身份證,就可以通過工商局的審核,而注冊地址也可由這類公司代理,操作空間很大。

注冊一個金融信息服務類型的公司只是創建P2P平臺的第一步。如果本身就有相關類型企業,更可以連這一步都直接省略。記者了解到,一旦拿到營業執照,三周的時間就可以搭建一個配套的P2P系統,安排幾個客服,加1到2個風控, 就可以正式上線運營了。

濟南寶智網絡給一個正規的P2P系統開出的價格在4萬元左右,“現在市面上的系統參差不齊,淘寶上也可以幾千元買套系統,但沒有保障,也沒有后期技術維護?!睂氈蔷W絡的工作人員告訴記者。

2000元即可注冊一家資本高達5000萬甚至上億的金融信息服務公司,進而花費不多的財力人力就能搭建一個看似完整的P2P平臺上線運作,這樣簡單的流程是否會給惡意詐騙的人以可乘之機?對此,網貸之家CEO石鵬峰也表示了他的憂慮,“有的人創建平臺的初衷就是惡意的,這樣的P2P平臺無疑會影響大眾對P2P的認知?!?/div>

上游把關缺失 跑路、詐騙平臺頻發

“截至2015 年4月30日,問題平臺總數為614家,北京、上海和深圳問題平臺數量分別為32、47和90家,居于山東和浙江之后,”這是零壹財經發布的《中國P2P借貸服務行業白皮書2015》(以下簡稱白皮書)中統計的最新P2P問題平臺數據。報告顯示,這些問題平臺中,跑路或詐騙平臺占比最高,其次才是提現困難、歇業停業和擠兌倒閉的平臺。

業內人士認為,跑路或詐騙平臺的數量如此之多,和上游把關缺失、行業門檻過低有著直接的關系。目前公檢法機構已經介入P2P行業,愛增寶平臺的法人跑路以后,警方隨后便立案調查。然而,他們也只能在詐騙平臺跑路以后再采取措施,這時候投資人的利益早就遭到了損害,為時已晚。星火錢包CEO、中南大學管理學博士楊立認為,評判一個P2P平臺是否健康發展的指標很多,準入門檻的設定只能一定程度上降低欺詐風險。

即使負面新聞多發,似乎依然影響不了大眾對這一新興金融方式的追捧。根據白皮書,2014年行業整體借款人數約為80萬人,投資人數則在230萬左右,相比于2013年的22萬和51萬,年度增長率分別達到274%和351%。然而投資者們對自己所投平臺也并沒有足夠的信心。在《意見》出臺之前,記者在“P2P網貸維權總群”中采訪發現,維權群里的大部分人都未曾碰到過問題平臺,但都集聚在維權群內時刻交換信息,用他們的話來說,“監管政策遲遲未出,只能靠自己互通有無,預防受騙?!?/div>

監管意見發布  亟待細則落地

7月18日,《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式發布。

除了首次為“互聯網金融”及其包含的七個方面給出明確的定義,指出互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?;ヂ摼W金融的主要業態包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等。同時,對規范互聯網金融市場秩序提出要求。一是任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的,除應按規定履行相關金融監管程序外,還應依法向電信主管部門履行網站備案手續,否則不得開展互聯網金融業務。二是建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外,要求從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督。三是健全信息披露、風險提示和合格投資者制度。四是強化消費者權益保護。五是加強網絡與信息安全,要求從業機構切實提升技術安全水平,妥善保管客戶資料和交易信息。相關部門將制定技術安全標準并加強監管。

但這些規定還只是頂層設計的規定,具體如何執行,各部委的落地細則更值得期待。比如第一條,必須向電信主管部門履行網站備案手續,但從記者前期調查發現,普通網站的備案手續非常簡便,并不是一個很高的門檻,而對網站發放允許進行金融信息服務的ISP證,或許可以達到監管的目的,但此前由于各部門監管職責不明確,網站很難能拿到這個證?!兑庖姟仿涞睾?,是否會對此問題有明確說法,業內非常關注。P2P平臺的進入門檻,在本次《意見》中也完全沒有提及,類似待解決的細則問題還有很多,比如P2P平臺哪些業務類型能做哪些不能做,央行征信系統是否能接P2P等等,《意見》的出臺只是第一只靴子落地,眾人都在等待第二只靴子。

但細則的落地時間表目前尚不明確?!霸摬辉摴??怎么管?誰來管?”國務院發展研究中心金融所所長張承惠在7月12日舉辦的“P2P創新與監管論壇”上道出了監管層的糾結。監管層內部有不同的聲音,一方面認為P2P行業風險已經足夠高,應該盡快落實監管辦法,另一方面則認為,太快進行監管會扼殺創新活力。


在美國,P2P網貸被定義為應收賬款的證券化在網上銷售,受SEC的監管,監管在聯邦一級、州一級進行了分散。在英國,P2P主要由行業自律協會進行管理,在行業自律的基礎上沉淀下了一套法律制度。

學習英國自律協會被看做是一個可行的方法?!兑庖姟诽岢鋈嗣胥y行會同有關部門,組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型,制訂經營管理規則和行業標準,推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制,提高行業規則和標準的約束力。然而這一想法在張承惠看來依然較難實現,“英國一共只有9家P2P公司,占據95%的市場,中國有2000多家公司”,要協調管理這么龐大的機構群體并非易事。
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